Votre retraite vous rapporte 0,5% par an, et personne ne vous le dit avant qu'il soit trop tard

Le Livret A rapporte 1,5% aujourd'hui, ce placement que tout le monde méprise, celui qu'on conseille aux enfants pour leur premier compte, et pourtant il bat largement le rendement réel de vos cotisations retraite, parce que selon le Conseil d'Orientation des Retraites, un salarié non cadre du privé né après 1970 touche en moyenne un taux de rendement interne de 0,5% par an sur ce qu'il a versé toute sa carrière, autrement dit vous mettez plus de 700 € par mois dans un système qui vous rapporte moins qu'un placement que tout le monde snobe.

Je le vois tous les jours dans mon activité de conseil, des dirigeants, des indépendants, des chefs d'entreprise qui pilotent leur trésorerie au centime près, qui négocient chaque ligne de leur bilan, et qui n'ont jamais fait le calcul de ce que leur rapportera réellement leur retraite, parce que le sujet paraît lointain, parce qu'on se dit que le système a toujours existé donc il continuera d'exister, et parce que personne n'a intérêt à vous montrer le chiffre noir sur blanc avant que vous soyez à six mois du départ.

 

Le pire dans tout ça, c'est que si vous êtes entrepreneur ou indépendant, votre situation est encore plus fragile que celle d'un salarié classique, parce que le taux de remplacement moyen tourne autour de 75% en France, mais il tombe à près de 50% pour les cadres et les professions indépendantes, ce qui veut dire concrètement que si vous gagnez aujourd'hui 5000 € par mois, vous pouvez vous attendre à toucher 2500 € à la retraite, avec les mêmes charges, le même loyer, la même inflation, en ayant en plus géré vous-même votre couverture sociale toute votre carrière.

 

J'ai monté cinq entreprises depuis que j'ai commencé, j'en ai fermé, j'en ai cédé, j'en développe encore aujourd'hui, et à chaque fois que j'ai créé une structure, la retraite n'a jamais été la priorité, parce que la priorité c'était la trésorerie, les salaires à sortir, les clients à convaincre, et je sais que je ne suis pas le seul dirigeant dans ce cas, parce que sur les 800 entrepreneurs que j'ai accompagnés, une poignée seulement avait un vrai plan de capitalisation personnelle avant 40 ans.

 

La bonne nouvelle, et il y en a une, c'est que le système par répartition n'est pas près de s'effondrer, parce que suspendre les pensions de 17 millions de retraités serait un suicide politique pour n'importe quel gouvernement, les retraités votent plus que la moyenne et pèsent un quart du corps électoral, donc le vrai danger n'est pas l'effondrement, c'est le maintien d'un système qui vous rapporte de moins en moins pour un effort constant, parce qu'on est passé de trois actifs pour un retraité en 1970 à 1,7 actif pour un retraité aujourd'hui, et cette courbe ne va pas s'inverser toute seule.

 

Alors qu'est-ce qu'on fait concrètement, parce que je ne suis pas là pour vous faire peur sans vous donner de solution, la réponse c'est de construire vous-même un deuxième pilier, exactement comme le font la Suède, les Pays-Bas ou l'Allemagne depuis des décennies, ces pays n'ont jamais supprimé leur système de répartition, ils ont simplement arrêté de lui demander de tout faire tout seul, et en France, la part de la retraite qui vient de la capitalisation personnelle représente aujourd'hui moins de 2% des pensions, ce qui montre à quel point on est en retard collectivement.

 

Warren Buffett le répète depuis des décennies, le temps est le meilleur ami de l'investisseur intelligent, et c'est exactement ce qui se joue ici, parce que chaque année que vous laissez filer sans construire votre propre capital, c'est une année d'intérêts composés que vous ne rattraperez jamais, un PEA ouvert à 30 ans et un PEA ouvert à 40 ans avec le même effort mensuel ne produiront jamais le même résultat à 65 ans, l'écart se compte en dizaines de milliers d'euros, parfois beaucoup plus.

 

 

Concrètement, si vous êtes dirigeant ou indépendant et que vous n'avez toujours pas de PEA actif avec une stratégie claire, il est temps de remonter ce sujet tout en haut de votre liste, au même rang que votre trésorerie d'entreprise, j'ai construit une formation à 47 € qui vous montre exactement comment démarrer, quel ETF choisir, comment le loger dans un PEA, comment ne pas vous faire piéger par des frais qui rongent votre performance sur 30 ans, le lien est juste en dessous de cet article.

 

Vous connaissez le montant exact de votre future pension, ou vous faites partie de ceux qui préfèrent ne pas savoir ?